成功的零花錢制度，讓孩子遵守這12個規(guī)則即可

（本文摘自《一學(xué)就會的10堂媽媽理財課》，當當網(wǎng)有售）

在《溺愛之反面》（The Opposite of Spoiled）一書中，作者Ron Lieber（下稱“利伯”，紐約時報專欄作家）提到，他每周都會給女兒零花錢 （他建議從 50 美分或者 1 美元開始，然后將錢數(shù)每年隨著年齡的增長遞增）。他的女兒會把零花錢分成三份，一份用于消費，一份用于儲蓄，另一份用于捐助。

利伯的女兒并沒有選擇小豬形的存錢罐，因為那種存錢罐不透明，而且她認為這還有一層隱含的意義，似乎在說存錢這種行為像小豬一樣傻。相反地，利伯的女兒選擇用帶裝飾的透明塑料容器來儲蓄零花錢。這樣，如果在度假的時候或者在玩具店里，她想要買什么東西的話，就可以拿出自己“消費”容器中的錢，然后看一看自己買得起什么。

盡管利伯的女兒在家里的確承擔了一定的家務(wù)，但利伯盡量不把女兒的零花錢和做家務(wù)之間建立聯(lián)系，因為利伯說一旦讓零花錢和做家務(wù)之間建立起某種聯(lián)系，那就意味著做家務(wù)是一種自愿的有償勞動，而不是家中必需的活動（普信集團的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，85%的家長的確將做家務(wù)或者其他形式的家務(wù)勞動與零花錢之間建立起了聯(lián)系）。

艾麗莎·溫斯坦是一位作家，同時還是金融素養(yǎng)普及的倡導(dǎo)者。 溫斯坦希望利用她的零花錢制度讓她 7 歲和 10 歲的孩子知道，工作是一件很愉悅的事情。

溫斯坦根據(jù)孩子任務(wù)完成的程度支付給他們零花錢。這些任務(wù)一般是與將來的職業(yè)規(guī)劃有關(guān)的，比如以旅行社代理人的身份制作旅行手冊，或者以警官的身份錄制指紋。除此之外，孩子們還要負責(zé)完成家務(wù)，如整理床鋪等。

溫斯坦說，這種方式能夠讓孩子知道“爸爸媽媽在外面就是這樣賺錢的”。溫斯坦如今居住在華盛頓，寫作了《去爭取，去學(xué)習(xí)》（Earn It, Learn It） 幫助其他父母學(xué)習(xí)她的以職業(yè)規(guī)劃為基礎(chǔ)的零花錢制度。

成功的零花錢計劃

都會充分給予孩子自主性

凱莉·史密斯是一位財經(jīng)博主，她告訴我，在她的家庭中，她的父親和繼母幾經(jīng)努力，就是為了確保零花錢制度對凱莉、她的三個弟弟妹妹和同父異母的弟弟都是公平的。

他們每周都給每個孩子一份零花錢，然后根據(jù)孩子自己存的錢的數(shù)目為孩子存錢，用于買車和支付大學(xué)學(xué)費。而且，他們還會經(jīng)常討論消費、節(jié)約和預(yù)算方面的問題。凱莉回憶道： “我們會定期召開家庭會議，大家一起談?wù)撟约旱哪繕艘约凹彝ヘ攧?wù)情況。每次家里拮據(jù)的時候，我的父親都會告訴我們，然后我們就必須得量入為出了。 ”

如果有校園活動或者體育活動的話，凱莉他們就必須得提前計劃好，然后攢錢。凱莉為購買自己的第一輛車，攢了8000 美元，然后她的父親資助了她，讓她買了一輛更好的車。

在我的成長過程中，早在我的母親給我們寫那封詳細描述財務(wù)管理的長信之前，我的父母就在使用類似的對應(yīng)結(jié)算系統(tǒng)來鼓勵我和妹妹們存錢。我們每從自己的零花錢中拿出 1 美元存到銀行賬戶里，我們的父母就會給我們存同樣的數(shù)目，上限是 100 美元。超過 100 美元之后，他們就會存我們所存金額的一半。在對應(yīng)結(jié)算系統(tǒng)的幫助下，大一的時候我得以用銀行賬戶里的錢去澳大利亞旅游，這讓我意識到了延遲享樂的意義所在，令我終生難忘。

在我進行關(guān)于零花錢制度的采訪的過程中，我突然意識到我和丈夫那種無計劃、無目的的零花錢發(fā)放制度一點兒效果都沒有。每次女兒打掃一下客廳，我們就會給她 25 美分，但是這樣她并沒有學(xué)到什么關(guān)于儲蓄或者制作預(yù)算的東西。

因此，我和丈夫決定制定一個更加規(guī)范的零花錢制度。現(xiàn)在，女兒必須要做家務(wù)，包括打掃她自己的房間、把鍍銀餐具從洗碗機里取出來。然后每周六我們會給她 1 美元存在她的存錢罐里（我們正在考慮把錢轉(zhuǎn)移到一個透明塑料容器里）。

她可以用存錢罐里的錢到玩具店買自己喜歡的玩具，或者等到下次我們?nèi)胰ズ┒燃俚臅r候買些紀念品。等女兒稍大些后，我們的零花錢制度會變得更加復(fù)雜。到時候，我們打算讓孩子參與到我們的慈善捐贈中，但到目前為止，現(xiàn)在的制度還是比較合理的。

盡管每個家庭的零花錢制度各不相同，但觀察那些成功的范例，你會發(fā)現(xiàn)，它們之間還是存在著不少共同點的。成功的零花錢制度都會將零花錢分類：消費、儲蓄和捐助；都會給予孩子自主性，允許孩子把用于“消費”的錢花在任何地方；都允許孩子每周從“基金”中支出一定數(shù)目的錢。

同時，好的零花錢制度還需要跟蹤制度和儲蓄制度來輔助，以免遺忘或者丟失，可以使用的方法包括索引卡或者將錢放在易拿易取的容器中。對應(yīng)結(jié)算系統(tǒng)是為了給孩子提供一定的獎勵，讓他們學(xué)會延遲享樂。此外，隨著需求的變化以及孩子長大，家長要及時探討更新零花錢制度。

讓孩子跟著你理財?shù)?個建議

1、反思一下自己現(xiàn)在的理財行為。為了給孩子樹立榜樣，你想要做出哪些改變？孩子們是否能夠明白你購買的商品和服務(wù)是能帶來快樂的？孩子們是否能夠看到你推遲購買某些東西？孩子們是否能夠知道你做出妥協(xié)或者在做出財務(wù)抉擇的時候進行了充分考慮？

2、即使孩子年齡尚幼，也要想方設(shè)法多與他們談?wù)摾碡斚嚓P(guān)的問題。充分利用好孩子主動提出問題的機會，可以是決定購買某件東西的時候，也可以是向孩子解釋為什么要支付賬單的時候。

3、如果你有伴侶或者配偶的話，思考一下當孩子看到你倆共同管理財務(wù)的時候會觀察到什么。是不是總是一個人在支付、處理賬單，做出理財決定？如果你們理財?shù)姆止な且孕詣e來劃分的話，那你可以考慮讓以后的分工更加公平合理一些，不僅僅是為了自己將來的財務(wù)安全做考慮，也是為了給孩子一個好的榜樣。

4、向大家庭中的家庭成員尋求支持，尤其是孩子的（外）祖父母。（外）祖父母講述自己童年時期的故事，可以讓孩子的感覺更加真實。如果與（外）祖父母距離比較遠的話，鼓勵孩子通過郵件或者聊天軟件主動問問題。

5、根據(jù)自己的家庭歷史、孩子的年齡、偏好和習(xí)慣，制定適合自己家庭的零花錢制度。你也可以嘗試本章中提到的幾種方法，然后選擇最適合自己家庭的一個。

6、給孩子寫一封信來強化自己家庭的財務(wù)價值觀。也可以選擇發(fā)布一份持家理財聲明，重點突出目標、優(yōu)先級和價值觀。