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少年商學院微信每周末“精品推薦”欄目與大家分享國內外優(yōu)秀的圖書、影像和益智玩具等資源。本周分享一位在加華人媽媽的推薦——一本零用錢計劃制定指南。在歐美，孩子從學前就接受理財教育，以盡早地培養(yǎng)金錢觀和自主決策等能力，第一步便是制定零用錢計劃。本書即從第一次該給零用錢的錢數(shù)和日期說起……
【書山有路】系列之三十七
Allowances Dollars & Senses?
《從幼兒園到大學的零用錢計劃》
作者：Paul W. Lermitte
出版社：Kiangle Communications Inc.
（左為本書英文版封面，右為本書中文版（2002年）封面）
當孩子長到五六歲時，如果能認識錢幣的不同面值，也知道需要一定數(shù)量的錢才能買到想要的東西，零用錢計劃就可以開始了。
本文推薦的這本書的第一章，就是“零用錢計劃”，實施時間為1-6個月。這段時間內，除了讓孩子了解金錢的用處，還得教孩子一些基本的理財常識，并幫孩子養(yǎng)成使他受益終生的儲蓄習慣。
在制定計劃之前，作者列出了五個重要的零用錢原則，提醒家長們：
原則一：給孩子一個許諾
在開始實施零用錢制度之前，向孩子保證在每周的某一天會給他零用錢。該書作者建議，按照孩子的年齡，每周給他年齡數(shù)一半的錢。每周確定一天作為發(fā)零花錢的日子，并且一定要遵守諾言。
原則二：讓孩子向你做一個保證
在孩子拿到零用錢之前，要保證兩件事情：第一，必須把零用錢的一部分攢起來；第二，剩余的錢作應急之用，也可以用來娛樂——但是用完后不能要更多的錢。
原則三：持之以恒，堅定不移
零用錢計劃一旦開始，就一定要堅持下去。孩子們會像盼望領工資一樣。如果孩子拿到錢后立刻就花掉了，不要再另外給他。
原則四：別把零用錢與家務或成績攪在一起
父母給孩子零用錢是因為他是這個家庭的一員。根據(jù)作者的經(jīng)驗，以及許多心理學家和顧問的建議，零用錢不應該與孩子的個人成績，例如考試得到一個A，或者干家務等行為聯(lián)系在一起。給孩子零用錢的目的非常純粹，只是為了教給他一些有用的理財常識。
原則五?在零用錢合同中規(guī)定儲蓄的內容
孩子們應該在年幼時就培養(yǎng)存錢的習慣。教孩子存錢的最佳時機就是第一次給零用錢時。作者建議讓孩子從每周的零用錢中拿出25%存起來，每個月把攢出的錢存到銀行或者放到儲蓄罐里。
▋第一次給零用錢
當熟記這五個原則后，我們就可以開始起草這個計劃了：
錢數(shù)和日期
第一步，當然是確定零用錢的數(shù)目和發(fā)放日期。前面已經(jīng)提到，最好給孩子相當于他年齡數(shù)一半的錢或者是與年齡數(shù)相同的錢。當然，我們得從實際出發(fā)，零用錢數(shù)目應該根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況決定。
這里有兩個小秘訣，一是，最好以硬幣的形式給孩子，尤其是年幼的孩子。這能使他們更清楚手里有多少錢，還可以訓練運算能力。二是，建議在每個星期天或者星期一發(fā)放零用錢，如果在周五，錢很可能在周末就會被全花掉。
明確告訴孩子每筆零用錢的儲蓄比例
首先，如果要讓孩子養(yǎng)成儲蓄的習慣，你得先明確，孩子得儲存多少零用錢——你不能指望孩子一分錢都不花，本書的作者對這個儲蓄比例的建議是25%，但是你也可以要求他存的更多或者更少些。
財務顧問通常建議成人至少拿出工資的10%作為儲蓄。如果一開始就會孩子提出一個較高要求，等他們長大后就會覺得10%的目標很容易達到。
購買存錢罐和錢包
帶孩子出去買一個錢包和一個不用擊碎就可以打開的儲錢罐。儲錢罐用來存錢，錢包用來裝平時的零花錢。送給孩子這兩樣東西，可以讓他們理解存儲和花銷這兩個概念。如果你的孩子已經(jīng)有10歲了，可以開一個銀行賬戶代替儲錢罐。
零用錢合同
在給孩子零用錢之前，坐下來和他一起設計一個簡單的合同。在合同中，你同意在每周給他一定數(shù)量的零用錢，而他同意做以下事情：
把零用錢的25%攢起來；
每個月末把當月攢出的錢存到銀行；
頭三個月不可以到銀行提取存款；
存款只能用來購買合同上列出的商品或與之相關的東西。
遵守這些約定可以使孩子鍛煉良好的理財能力，學會確立目標，培養(yǎng)遵守諾言的品質。制定零用錢合同的過程非常有趣，孩子們可以借這個機會提出很多關于金錢的問題。
零用錢跟蹤記錄
為了讓家長和孩子都更好地堅持零用錢計劃，作者建議，家長們得做一個零用錢發(fā)放的書面記錄。比如當你某一天忘記，或者碰巧錢包里沒有零錢，可能會拖延幾天后發(fā)給孩子。幾天過去了，可能你根本就忘了到底有沒有給過孩子零花錢。保留一份書面記錄就可以清楚地搞清這一點（如下圖）。
最后一點：拒絕誘惑
這也許很難，但是當孩子找到你，求你多給點錢，千萬不能心軟。你必須讓孩子明白這最重要，也是最基本的一點——錢不會無償?shù)?、無限地從銀行存款機中源源流出。這也說明了，前面提到的零用錢合同有多么重要——它能幫你省去不少和孩子“談判”的唇舌。
▋作者簡介
Paul W. Lermitte是美國一位財務規(guī)劃師，在為不少家族企業(yè)服務后，他發(fā)現(xiàn)，從小培養(yǎng)孩子的理財能力，對于孩子成大后適應經(jīng)濟社會非常重要。于是他與妻子，一起為自己的孩子制定了一個良好的資金管理方案，并寫成了本書。
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